Kontokorent: Čo to je, ako funguje a kedy sa vám môže oplatiť
Na účte máte 50 eur, no potrebujete zaplatiť 150. Ak máte aktivovaný kontokorent, platba môže prejsť aj napriek tomu, že na účte nemáte dostatok vlastných peňazí. Banka vám totiž umožní ísť do mínusu.
Práve v tom je hlavná podstata kontokorentu. Nejde o peniaze, ktoré vám banka daruje alebo ktoré máte navyše. Ide o krátkodobý úver, ktorý máte priamo napojený na bežný účet.
Kontokorent môže byť praktický pri nečakanom výdavku tesne pred výplatou. Ak ho však používate pravidelne, môže sa z neho stať pomerne drahý spôsob financovania bežného života. Kontokorent je forma úveru, pri ktorej vám banka nastaví limit, do akej výšky môžete ísť na účte do mínusu.
Ako funguje kontokorent?
Kontokorent je naviazaný priamo na bežný účet. Keď máte na účte dostatok vlastných peňazí, funguje všetko štandardne. Rozdiel sa prejaví až vtedy, keď vlastné peniaze miniete.
Výšku kontokorentu neurčuje klient úplne ľubovoľne. Banka vám stanoví úverový limit podľa svojich podmienok. Pri jeho schvaľovaní môže zohľadniť napríklad výšku a pravidelnosť vášho príjmu, existujúce úvery či históriu splácania záväzkov. Niektorým klientom banka ponúkne kontokorent automaticky ako predschválený produkt. Iní oň musia požiadať.
Ak vám banka napríklad nastaví limit 1 000 eur, znamená to, že účet môžete za stanovených podmienok dostať až do mínus 1 000 eur. Neznamená to, že máte na účte ďalších 1 000 eur.
Kontokorent je úver, takže jeho využívanie nie je zadarmo. Kým míňate vlastné peniaze, úrok z kontokorentu neplatíte. Ten sa začne počítať až vtedy, keď účet prejde do mínusu. Ak máte limit 1 000 eur, ale využijete iba 100 eur, úrok sa počíta zo 100 eur. Nie z celého schváleného limitu.
Dôležitá je aj dĺžka čerpania. Čím dlhšie zostávate v mínuse, tým viac na úroku zaplatíte. Konkrétna úroková sadzba aj prípadné poplatky závisia od banky. Preto sa oplatí pozrieť si podmienky ešte pred aktiváciou kontokorentu.
Čo sa stane, keď vám príde výplata
Jednou z typických vlastností kontokorentu je automatické splácanie. Ak ste napríklad na účte 400 eur v mínuse a príde vám výplata 1 500 eur, zostatok sa automaticky vyrovná a vám zostane 1100€. Po splatení sa kontokorent spravidla opäť uvoľní. Ak máte limit 400 eur, môžete ho znovu využiť. A práve preto môže byť jednoduché dostať sa do situácie, keď sa každý mesiac začínate v pluse, ale krátko pred výplatou ste opäť v mínuse.
Kontokorent nie je finančná rezerva
Toto je asi najdôležitejšie rozlíšenie. Ak máte na sporiacom účte 1 000 eur, ide o vaše peniaze. Ak máte na bežnom účte 100 eur a banka vám umožňuje ísť do mínusu 1 000 eur, máte iba 100 eur vlastných peňazí. Zvyšných 1 000 eur si môžete požičať. Kontokorent preto nemožno považovať za klasickú finančnú rezervu. Skutočná rezerva by mala byť tvorená vlastnými úsporami.
Kontokorent môže dávať zmysel predovšetkým pri krátkodobom nedostatku peňazí. Napríklad vám päť dní pred výplatou príde nečakaný účet za opravu auta. Nemáte dostatok vlastných peňazí, ale viete, že po výplate budete schopní celý mínus vyrovnať. V takejto situácii môže byť kontokorent jednoduchým riešením.
Ak sa do mínusu dostávate každý mesiac, pravdepodobne nejde o občasnú finančnú pomoc. Kontokorent vtedy môže iba zakrývať skutočný problém. Vaše pravidelné výdavky sú vyššie ako váš príjem.
Kontokorent verzus kreditná karta
Kontokorent a kreditná karta majú spoločné to, že v oboch prípadoch používate peniaze banky. Fungujú však odlišne. Kontokorent je priamo spojený s bežným účtom. Keď vlastné peniaze na účte miniete, pokračujete v platení a účet prejde do mínusu.
Kreditná karta má vlastný úverový rámec a samostatný mechanizmus splácania. Pri niektorých kreditných kartách existuje bezúročné obdobie, počas ktorého môžete pri splnení podmienok úver splatiť bez úroku.
Pri kontokorente sa úrok zvyčajne počíta od momentu, keď začnete čerpať peniaze banky.
Kontokorent verzus spotrebný úver
Kontokorent je určený skôr na krátkodobé preklenutie nedostatku peňazí.
Spotrebný úver funguje inak. Požičiate si konkrétnu sumu, máte stanovenú splátku a vopred viete, kedy by mal byť úver splatený.
Pri kontokorente takýto klasický splátkový kalendár spravidla nemáte. Dlh sa môže po každej výplate splatiť a následne znovu vytvoriť. Ak preto potrebujete peniaze na dlhšie obdobie, oplatí sa porovnať náklady kontokorentu s inými úverovými produktmi.
Čo znamená nepovolený mínus
Existuje rozdiel medzi povoleným a nepovoleným prečerpaním. Pri povolenom prečerpaní máte s bankou dohodnutý limit. Ak máte napríklad povolený mínus 500 eur, môžete ísť do mínusu maximálne do tejto sumy.
Ak sa dostanete pod túto hranicu, môže vzniknúť nepovolené prečerpanie. To môže byť spojené s ďalšími nákladmi a banka môže požadovať jeho vyrovnanie.
Nepovolený mínus môže vzniknúť aj vtedy, keď kontokorent vôbec nemáte, no na účte sa objaví záporný zostatok napríklad v dôsledku zaúčtovania poplatku.
Kontokorent môže ovplyvniť hypotéku
Keď žiadate o hypotéku, banka posudzuje vaše existujúce záväzky a finančnú situáciu. Kontokorent je úverový produkt, preto ho banka môže pri hodnotení vašej schopnosti splácať ďalší úver zohľadniť. Pozornosť môže vzbudiť najmä vysoký limit alebo pravidelné čerpanie. Ak teda plánujete v budúcnosti žiadať o hypotéku, je dobré vedieť, že aj „obyčajný mínus na účte“ môže byť súčasťou vášho úverového profilu.
Dá sa kontokorent zrušiť?
Ak ho už nepotrebujete, môžete požiadať banku o zníženie limitu alebo jeho úplné zrušenie. Ak ste však v čase rušenia v mínuse, najskôr musíte vyrovnať svoj dlh podľa podmienok banky. Zrušenie môže byť užitočné najmä pre ľudí, ktorí majú problém odolať možnosti míňať viac, než reálne zarobia.
