Zarobíte v stavebnej "sporiteľni" aspoň niečo?! Ani omylom.
Nech slúži stavebné sporenie na čokoľvek ale na zhodnotenie vašich úspor to určite nebude!
Pokles štátnej prémie o polovicu a sprísnenie podmienok na jej získanie po 1.1.2019 spravilo stavebným sporiteľniam výrazný škrt cez rozpočet (doslova). Časy ľahkého podnikania sa im skončili, o klienta musia bojovať. So sloganom „Ťažko vysvetliť. Ľahko nasporiť.“ a deklarovaným výnosom 7,5% nedávno vyrazila do boja jedna stavebná sporiteľňa. Ak si ale myslíte, že v stavebnej sporiteľni môžete naozaj zarobiť 7,5% ročne, ste na omyle.
Stavebné sporiteľne nemali v minulosti o klientov núdzu. Vďaka pomerne štedrej štátnej prémii dokázali dlhé roky lákať mnoho slovenských domácností na vidinu ľahkého zárobku bez rizika. Málokto si už ale spočítal, že skutočný výnos v posledných rokoch dosahoval necelé dve percentá ročne.
Po novom na stavebnom sporení nezarobíte ani polovicu z toho. Aj keby ste splnili všetky podmienky na získanie maximálnej štátnej prémie, "zarobíte" menej ako 1% ročne.
Najväčší dopad na zníženie atraktivity stavebného sporenia ale má výrazné navýšenie čiastky, ktorú musíte vložiť, ak chcete získať maximálnu štátnu prémiu čo je 2,5% = 70€. Zároveň nesmiete zarábať viac ako cca 1000€ v hrubom. Kým v roku 2018 vám na získanie štátnej prémie stačilo vložiť aspoň 1327,80€, od roku 2019 stúpla táto suma až na 2800€ čo je cez 230€ mesačne.
Niet sa teda čo diviť, že záujem o stavebné sporenie opadol. S klesajúcou obľubou stavebného sporenia ale klesajú aj zisky stavebných sporiteľní. Ich odpoveď na tento problém je ale zatiaľ pomerne komická.
V prvom rade si pri reklame danej stavebnej sporiteľni všimnite tú krásnu hviezdičku, ktorá sa nachádza hneď vedľa obrovského čísla 7,5%. Takéto hviezdičky odkazujú na presnejšie vysvetlenie podmienok a zvyčajne neveštia nič dobré. Ani tentoraz to nie je inak. Pozrime sa, čo si na vás lišiak pripravil.
Sporíte s bonusom, no aj tak nezarobíte ale isto prerobíte
Za produktom „Sporenie s bonusom“ sa skrýva pomerne jednoduchá schéma zvýhodneného úročenia v prvých troch rokoch sporenia a prakticky nulového výnosu v jeho druhej polovici.
Na prvý pohľad to možno nevyzerá zas tak zle, v skutočnosti ale nezarobíte takmer nič. Prevažnú časť výnosov vám totiž zhltnú poplatky za vedenie účtu (1,59€ mesačne, celkovo teda takmer 115€) a uzatvorenie zmluvy (20€). Nezabudnime ani na daň z výnosu, od ktorého je oslobodená iba štátna prémia, nie úroky.
Pozrime sa teda, aký výsledok by ste mohli dosiahnuť v skutočnosti. Nakoľko minimálna cieľová suma pre tento typ sporenia je 5000€, predpokladajme, že si budete šetriť ročne 834€ a celkovo počas 6 rokov investujete 5024€ (vrátane poplatku za uzatvorenie zmluvy vo výške 20€).
Celkové vklady 5024€, čistý priemerný ročný výnos 1,2%, váš zisk po zdanení po 6 rokoch cca 173€.
Skutočný ročný výnos po započítaní všetkých nákladov bude iba 1,20% ročne a po 6 rokoch sporenia zarobíte približne 173€. Okrem toho, nárok na úrokový bonus vám vznikne až po uplynutí 6 rokov sporenia a splnení všetkých podmienok. Ak si k tomuto zanedbatelnému výnosu prirátate/odrátate infláciu dajme tomu, že len 2% ročne, tak vám stavebná sporiteľňa garantuje stratu cca mínus 4,8%!!!
Ak by ste počas dohodnutej doby sporenia vypovedali zmluvu, požiadali o zmenu tarify, medziúver alebo o stavebný úver, môžete sa s úrokovým bonusom rozlúčiť. V týchto prípadoch by ste získali ročný úrok 0,1% ročne, vplyvom poplatkov a inflácii by ste ale skončili vo výraznom mínuse.
A čo tak ich vložiť jednorazovo
Dosiahli by ste mierne lepší výsledok, ak by ste na začiatku sporenia vložili jednorazovo celú zamýšľanú investíciu (5000€). Žiadna sláva to ale nebude ani v tomto prípade. Skutočný výnos bude aj v tomto prípade iba 1,55% ročne. Štátnu prémiu (2,5% z vkladov, max. 70 eur/rok) by ste totiž získali iba v prvom roku sporenia. Investícia v našich exkluzívnych produktoch by Vám aj v tomto prípade priniesla viac ako 3-násobný zisk.
Porovnanie:
Celkový vklad 5 020€ (20€ poplatok), čistý priemerný ročný výnos 1,55%, výnos po zdanení po 6 rokoch 484€.
Cez náš produkt, vklad 5 000€ (poplatok 0€), fixný ročný výnos 5,25%, výnos po 6 rokoch +1 575€.
Veľká výhoda je, že váš výnos je vám vyplácaný mesačne na váš bežný účet (z 5 000€ cca 22€ mesačne).
Príklad: investícia 10 000€ mesačne na váš účet 44€
20 000€ ..............................88€
50 000€ ..............................220€
Od investície 120 000€ je fixný ročný výnos 6,05% čo je 0,5% z vkladu mesačne vyplácané na váš účet.
Chcete sa dozvedieť viac? Kontaktujte ma.
V obidvoch prípadoch som počítal aj so štátnou prémiou, na ktorú po zmene podmienok mnohí z vás už pravdepodobne nebudú mať nárok. Bez štátnej prémie by váš skutočný výnos pri jednorazovej investícii 5020 eur dosiahol iba 1,32% ročne a pri pravidelnom sporení dokonca len 0,21% ročne.
Vraj „Ťažko vysvetliť. Ľahko nasporiť.“. Ako vidíte, v skutočnosti vysvetlenie nebolo vôbec ťažké. Ponuku stavebnej sporiteľni v skutočnosti lepšie vystihuje presný opak ich tvrdenia - ľahko vysvetliť, ťažko nasporiť. Maskot sporiteľni je lišiak, tak by sme asi nemali byť prekvapení, že sa správajú naozaj lišiacky. To im treba nechať. Určite im ale nenechávajte vaše peniaze.
