Pre správne rozhodnutie je dôležité premyslieť tri veci:
- Na čo si požičiavam.
- Aký typ pôžičky si beriem.
- Aký je pomer môjho príjmu a splátky.
Veľa na tom záleží, pretože dnes si požičať peniaze je veľmi jednoduché. Lákavé ponuky sú všade okolo nás. Drahého tovaru sú plné obchody. Stavajú sa nové a pekné byty i domy. Marketingové kampane finančných ústavov na nás útočia zo všetkých strán. Nie je problém si peniaze požičať a už vôbec nie je problém, za čo ich minúť. Poďme sa teda zamyslieť najprv nad tým, na čo budeme úver potrebovať.
Na čo si požičiavam?
Sú veci, ktoré nutne k životu nepotrebujeme. Všeobecne do tejto kategórie patrí spotrebný tovar. Domáce kino je vec, bez ktorej sa zaobídeme a nie je vhodné si naň požičiavať. Zostava za 3000€ na splátky urobí na chvíľu radosť, ale splácanie nás čaká nasledujúce tri roky. Po troch rokoch zistíme, že sme celkovo zaplatili viac ako 4 000 € a doma máme krám v hodnote niekoľkých stoviek. A z výkladu sa na nás smeje nový super systém za super cenu.
Ešte horšia situácia nastane pri kúpe dovolenky na splátky. "Kúpte teraz, plaťte potom" ... podobné slogany používajú cestovné kancelárie pri predaji zájazdov. Užiť si skvelých štrnásť dní v exotickej destinácii je príjemná vec. Ale potom splácať dvanásť mesiacov niečo, čo už vlastne neexistuje? Na to sa veľmi ťažko hľadá motivácia.
Všeobecne možno povedať, že dlhy na spotrebný tovar sú dlhy zlé. Úroky bývajú veľmi vysoké a hodnota zhotovovaných vecí veľmi rýchlo klesá.
Sú veci, bez ktorých sa žije len veľmi ťažko. Napríklad strecha nad hlavou. Či už je to byt alebo dom, tak je to vec, ktorú má zmysel zaobstarať na dlh. Ak budeme financovať bývanie pôžičkou s rozumným úrokom (najčastejšia je hypotéka), potom je to jeden z mála dobrých dlhov. Kúpime si rodinný dom za 80 000 € a začneme splácať. Máme síce dlh, ale zároveň máme niečo hodnotné. V prípade zhoršenia našej ekonomickej situácie môžeme nehnuteľnosť predať a dlh splatiť. To pri dlhu na spotrebný tovar nejde, pretože hodnota tovaru je po roku násobne nižšia ako dlh. Navyše pri obstaraní vlastného bývania šetríme na nájomnom.
Aký typ pôžičky si beriem?
Veľa záleží na výbere správneho typu pôžičky. Úroková sadzba sa pri jednotlivých produktoch veľmi líši. Môžeme si požičať peniaze za 5%, ale aj za 20%. Poďme sa teda pozrieť, aké dlhy si dnes môžeme kúpiť:
Hypotéka: 1,2 až 2%
Americká hypotéka: 3 až 5%
Spotrebiteľský úver: 7 až 12%
Kreditná karta: 11 až 19%
Kontokorent: 9 až 18%
Nebankové pôžičky: veľa a veľa desiatok.
Aký je pomer môjho príjmu a splátky?
Je veľmi dôležité, aby náš rodinný rozpočet nebol "na doraz". Splátky dlhov by nemali byť vyššie ako 40% celkových príjmov. Zároveň platí, že čím vyšší je pomer príjmu a splátky, tým dôležitejšie je mať pripravené riešenia pre prípad výpadku príjmu v podobe poistky alebo krátkodobej rezervy. Ďalšie podrobnosti nájdete v článkoch "Vyznajte sa v poistení" a "Tri kroky k finančnej pohode".
Záverom:
Ešte existuje jeden druh úveru, o ktorom sme zatiaľ nehovorili. Hovorí sa mu konsolidačný úver. Tento typ úveru slúži k zlúčeniu niekoľkých dlhov do jedného. Spravidla sa zníži splátka tým, že sa zlé úvery zlúčia a natiahne sa splatnosť. Konsolidačný úver vyzerá veľmi lákavo, ale je veľmi nebezpečný. Podrobnosti ku konsolidačnému úveru je venovaný samostatný článok. Ak by ste sa dostali do situácie, že ho budete potrebovať, preštudujte si tento článok veľmi starostlivo. Za nezvládnutým konsolidačným úverom je veľmi často exekútor.
Zadĺžiť sa je veľmi jednoduché. Zadlžujte sa len dobrými dlhmi. Dobrý dlh je ten, ktorý Vám pomáha bohatnúť. Nákup spotrebného tovaru na dlh nám k bohatstvu nepomôže. Zadĺžte sa hypotékou na obstaranie vlastného bývania, ale robte to s rozvahou. V zásade platí čím viac peňazí/majetku máte o to viac Vám požičajú. Vždy aj počas splácania úveru si tvorte finančnú rezervu, ideálne od narodenia (majetok = čas x peniaze). Ďalšie informácie nájdete v rubrike Tri kroky k finančnej pohode.
Ak by ste mali šetrenie, ktoré Vám zarába 6% ročne a máte na ňom 100 000€. Je finančne gramotné zobrať si na bývanie hypo.úver z banky 100 000€ za 1,5% p.a..
Máte vždy na predčasné vyplatenie úveru,
máte vždy na splátky úveru,
máte zisk cca 4 500€p.a.(6% zisk mínus 1,5% navýšenie úveru),
máte nehnuteľnosť,
máte stále svojich 100 000€ ku ktorým Vám pribúda zisk!
Oplatí sa mať k tomu spracovaný finančný plán od profesionála.
Napíšte mi alebo zavolajte, rád Vám pomôžem.